Beneficiar

Ce este un beneficiar?

Un beneficiar este o persoană fizică sau juridică care are dreptul să primească bunuri, servicii, bani sau alte avantaje. Acesta poate fi persoana care primește o plată, un client într-un contract, destinatarul unui fond fiduciar, moștenitorul într-un testament sau chiar o instituție care beneficiază de pe urma unei donații.

Cum înțelegi corect termenul în contexte diferite?

Deși ideea de bază (cel care primește un avantaj) rămâne aceeași, rolul și drepturile unui beneficiar se nuanțează în funcție de domeniul în care este folosit.

În context juridic și succesoral

În drept, noțiunea de beneficiar este fundamentală. Cel mai des o întâlnești în două situații:

• Testamente: o persoană care lasă moștenire (testator) își desemnează moștenitorii. Aceștia, fie că sunt legali sau desemnați prin testament, sunt beneficiarii masei succesorale rămase (bunuri, bani etc.).
• Fonduri fiduciare (trusturi): o persoană (constituitor) poate plasa bunuri sau bani într-un fond care să fie administrat de o terță parte (administrator) în folosul unei alte persoane. Acea persoană pentru care se administrează fondul este beneficiarul.

În context social și comercial

Folosim termenul de beneficiar adesea fără să-i dăm o conotație financiară complexă.

• Social: poți fi beneficiarul unui program guvernamental (ex. beneficiar de alocație, bursă sau ajutor social).
• Comercial: într-o tranzacție, poți fi beneficiarul unui serviciu (clientul) sau beneficiarul unei garanții. Câștigătorul unui concurs este beneficiarul premiului.
• ONG/filantropie: o organizație caritabilă poate fi beneficiarul unei donații, pe care o folosește apoi pentru a-i ajuta pe beneficiarii finali (persoanele din grupul țintă).

În contextul asigurărilor și pensiilor private

Aici termenul capătă o importanță esențială pentru planificarea ta financiară. În acest domeniu, a desemna un beneficiar este o acțiune directă prin care decizi cine va fi protejat financiar dacă ție ți se întâmplă ceva.

În asigurări

Când închei o poliță de asigurare, de exemplu, o asigurare de viață, tu ești contractantul asigurării. Ai opțiunea să desemnezi una sau mai multe persoane care să primească suma asigurată (indemnizația de asigurare) dacă se întâmplă evenimentul acoperit (de exemplu, decesul tău, în calitate de persoană asigurată). Persoana desemnată să primească acea indemnizație de asigurare este beneficiarul. Poți atașa și asigurări suplimentare pentru diverse situații.

În pensii private

Când economisești printr-o pensie facultativă (Pilon 3), tu ești participantul la fond, adică un proprietar de pensie. Banii tăi se acumulează în contul tău personal prin capitalizare. La vârsta pensionării, tu devii beneficiarul principal al acestor bani, primindu-i ca plată unică sau anuitate. Însă, dacă intervine decesul tau înainte de momentul pensionarii, suma acumulată (reprezentând valoarea contabilă a activelor) nu se pierde. Ea va fi plătită beneficiarilor pe care i-ai desemnat în actul de aderare la fond sau, în lipsa lor, moștenitorilor legali.

Cum diferențiezi corect termenii: „beneficiar”, „asigurat” și „contractantul asigurării”?

Acești trei termeni sunt adesea confundați, deși rolurile lor sunt distincte. Cel mai simplu mod de a-i deosebi este să te gândești cine plătește, cine este protejat și cine primește banii.

Adesea, aceeași persoană poate avea toate cele trei roluri. De exemplu, la o asigurare de sănătate, tu o plătești, tu ești protejat și tot tu primești indemnizatia de spitalizare.

Însă, în asigurările de viață, aceștia sunt cel mai adesea diferiți, așa cum poți observa în tabelul de mai jos:

Întrebări frecvente despre beneficiar

Pot fi beneficiarul și asiguratul aceeași persoană?

Da. De exemplu, în cazul unei asigurări de sănătate sau al unei asigurări care acoperă invaliditatea, tu ești asiguratul (persoana a cărei sănătate e protejată) și tot tu ești beneficiarul (primești indemnizația de asigurare dacă te spitalizezi). La fel, în cazul unei pensii facultative, ești proprietar de pensie (participant) și, la vârsta pensionării, devii beneficiarul principal al sumelor acumulate.

Pot desemna mai mulți beneficiari pe o poliță de asigurare?

Absolut. Poți desemna mai mulți beneficiari și poți stabili procentaje diferite pentru fiecare (de exemplu, 50% soțul/soția, 25% copilul 1, 25% copilul 2). Este important să fii specific pentru a evita orice neclarități legate de valoarea de despăgubire.

Ce se întâmplă dacă nu este numit niciun beneficiar?

În cazul unei asigurări de viață, dacă nu ai desemnat un beneficiar explicit în contractul de asigurare (sau dacă beneficiarul desemnat a decedat înaintea asiguratului și nu există unul subsidiar), suma asigurată va fi plătită, de regulă, moștenitorilor legali ai asiguratului, conform legislației succesorale.

Pot schimba beneficiarul pe parcursul duratei poliței?

Da, în majoritatea cazurilor, în calitate de contractant al asigurării, ai dreptul să schimbi beneficiarul oricând pe durata poliței, cu excepția cazului în care ai desemnat un beneficiar „irevocabil” (o situație mai rară, întâlnită de obicei când polița e folosită drept garanție, de exemplu pentru un credit bancar). Modificarea se realizează printr-o notificare scrisă adresată asiguratorului.

Vrei să afli cum poți proteja viitorul celor dragi ție, desemnându-i ca beneficiari ai unei asigurări de viață sau ai contului tău de pensie? Consultanții NN sunt pregătiți să îți explice toate opțiunile.

Articole asociate