Dacă te-ai gândit vreodată la cum o să arate viața ta după ce îți închei activitatea profesională, cu siguranță ai auzit de Pilonul 3 de pensii. Acesta este o soluție simplă și flexibilă pentru oricine își dorește să construiască, pas cu pas, un viitor financiar mai sigur.
Esențial:
- Pilonul 3 este pensia privată facultativă, prin care contribui voluntar pentru a-ți asigura un venit suplimentar la bătrânețe.
- Poți participa indiferent dacă ești angajat, freelancer, antreprenor sau student, atâta timp cât ai venituri din care poți economisi.
- Contribuțiile sunt flexibile — alegi singur cât și când plătești, fără obligații lunare fixe, în limita a 15% din venitul tău brut
- Poți beneficia de deduceri fiscale de până la 400 de euro pe an, reducând astfel impozitul pe venit.
- Poți retrage suma acumulată la împlinirea vârstei de 60 de ani, fie integral, fie eșalonat, în funcție de preferințe.
- Există riscuri moderate, legate de evoluția pieței și de comisioanele de administrare, însă banii sunt protejați prin reglementările ASF.
Descoperă mai multe despre ce este Pilonul 3 de pensii, cum funcționează și cum să-l alegi pe cel mai bun.
Cum funcționează sistemul de pensii din România și unde se încadrează Pilonul 3
Înainte să povestim despre Pilonul 3, haide să discutăm pe scurt despre sistemul de pensii din România. Bine de știut este faptul că, în țara noastră, sistemul de pensii are trei Piloni:
- Pilonul 1 – Pensia publică obligatorie, administrată de stat (adică ce primești automat când ieși la pensie, în funcție de contribuțiile tale din salariu).
- Pilonul 2 – Pensia privată obligatorie, unde o parte din contribuția ta lunară merge către un fond privat (de obicei, fără ca tu să te ocupi de asta).
- Pilonul 3 – Pensia facultativă, unde poți contribui voluntar, pentru a avea un venit suplimentar la pensie.
- Pilonul 4 – Pensia ocupațională, un sistem opțional oferit de angajator, prin care acesta contribuie la fondul de pensii al salariatului, în baza unui contract colectiv sau individual.
👉Cât de sigură este pensia Pilon 2? Află răspunsul în articolul nostru: Yes la pensie! Cine iti garanteaza pensia ta pilon 2 si cand o primesti?.
Despre Pilonul 3: Ce este Pilonul 3 și cine poate să participe
Așadar, ce este Pilonul 3 de pensii? Ei bine, Pilonul 3 este o formă de economisire pe termen lung, administrată privat, în care orice contribuabil poate alege să participe. Practic, este o pensie pe care o construiești singur, cu contribuții regulate sau ocazionale, beneficiind în același timp de avantaje fiscale.
Cercetările publicate în articolul de specialitate „Attitudes towards the public-private mix for retirement income in Europe” arată că persoanele cu venituri și educație mai ridicate sunt mai predispuse să aleagă pensiile private, datorită unei mai bune înțelegeri financiare și a capacității de a investi eficient.
Avantajele și dezavantajele unui fond de pensii privat facultativ
Acum că ai aflat ce este Pilonul 3, este important să știi că, pe lângă un venit suplimentar la pensie, pensia privată facultativă Pilon 3 vine la pachet și cu alte avantaje:
- Deduceri fiscale – Plătești mai puțin impozit pe venit.
- Flexibilitate – Tu decizi cât este contribuția la Pilonul 3 de pensii și când contribui.
- Randamente potențiale mai mari – Fondul de pensii ales investește banii în instrumente financiare care pot genera câștiguri peste rata inflației.
- Posibilitate de retragere flexibilă – În momentul în care împlinești 60 de ani, poți alege între retragerea integrală a sumei sau plata eșalonată.
Totuși, există și anumite dezavantaje ale pensiei private Pilon 3 pe care este bine să le știi:
- Banii sunt blocați până la pensie – Vrei să retragi banii de la pensia privată? Cu mici excepții, cum ar fi situații de invaliditate, poți retrage banii doar în momentul în care ai împlinești 60 de ani.
- Performanța fondului nu este garantată – Randamentele Pilonului 3 depind de evoluția pieței financiare.
- Comisioane de administrare – Unele fonduri pot percepe taxe mari, afectând câștigul final.
Cum funcționează Pilonul 3 de pensii
Dacă și tu consideri că avantajele Pilonului 3 de pensii câștigă teren în detrimentul dezavantajelor, hai să vorbim acum despre cum funcționează Pilonul 3 de pensii.
Pe scurt, să contribui la Pilonul 3 de pensii e simplu: alegi un fond de pensii administrat privat, stabilești suma pe care vrei să o economisești lunar sau ocazional, iar fondul investește acești bani pentru a genera un randament. În momentul în care împlinești 60 de ani, vei putea retrage suma acumulată fie ca plată unică, fie sub formă de venit lunar.
👉Te gândești la o pensionare anticipată? Află ce condiții trebuie să îndeplinești și alte detalii utile despre acest subiect, în articolul nostru: Pregateste-te de o noua etapa a vietii: pensia anticipata - conditii de acordare.
Iar dacă te întrebi cine poate contribui la pilonul 3 de pensii, răspunsul este: Oricine! Nu contează dacă ești angajat, freelancer, antreprenor sau student. Singura condiție este să ai venituri din care să poți economisi.
👉Discuta cu un agent de marketing NN și alegeți împreună cel mai potrivit fond de pensii pentru tine. Indiferent că ai un profil mai conservator sau preferi să riști pentru un posibil randament mai mare, îți punem la dispoziție două fonduri de pensii din care să alegi.
Contribuții și deduceri fiscale pentru pilonul 3
În ceea ce privește deducerea fiscală, poți deduce până la 400 de euro pe an din venitul impozabil, dacă contribui la un fond de pensii facultative. Practic, îți optimizezi taxele și economisești inteligent. Suma maximă deductibilă depinde de venitul tău brut și nu poate fi mai mult decât 15% din acesta.
Cum să verifici și să gestionezi Pilonul 3 de pensii
Chiar dacă alegi un fond de pensii cu rezultate istorice bune, este important să fii mereu la curent cu evoluția economiilor tale. Iată cum poți face asta:
- Informează-te despre taxele și comisioanele aplicate – De preferat, acest pas trebuie făcut înainte de a-ți alege fondul de pensii. Motivul este simplu: taxele și comisioanele aplicate pot influența randamentul final al pensiei tale.
- Verifică periodic situația contului tău – Majoritatea fondurilor de pensii oferă platforme online unde poți urmări soldul și randamentul investițiilor. Dacă îți dorești o verificare pensie privată NN, poți afla toate informațiile de care ai nevoie în contul tău NN Pensii.
- Analizează performanța fondului ales – Compară randamentele oferite de diferite fonduri, pentru a vedea dacă ai făcut cea mai bună alegere.
- Ajustează contribuțiile dacă este necesar – Dacă veniturile tale cresc sau scad, poți modifica suma economisită, pentru a te adapta situației tale financiare.
Comparație între pilonul 3 și alte forme de economisire pentru pensie
Dacă încă nu ești sigur că Pilonul 3 este cea mai bună opțiune pentru tine, iată cum se compară cu alte metode de economisire pentru pensie:
| Metodă de economisire | Avantaje | Dezavantaje |
| Pilonul 3 de pensii | Randament potențial mare, deduceri fiscale, administrare profesionistă. | Banii sunt blocați până la vârsta de 60 de ani, comisioane de administrare. |
| Cont de economii | Accesibilitate rapidă, fără riscuri. | Dobânzi mici, afectate de inflație. |
| Investiții în acțiuni/fonduri mutuale | Potențial de câștig ridicat. | Risc mai mare, necesită cunoștințe financiare. |
| Achiziționarea de imobiliare pentru închiriere | Venit pasiv constant, active tangibile. | Necesită capital mare, costuri de întreținere, lichiditate scăzută. |
Pensia facultativă
Singura pensie la care poți să contribui chiar și cu 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia.
Întrebări frecvente (FAQ) despre Pilonul 3
După ce ai aflat cum funcționează Pilonul 3 și ce beneficii îți poate aduce, este normal să mai ai câteva nelămuriri legate de contribuții, verificare sau retragerea banilor. Pentru a-ți clarifica toate aceste aspecte, am adunat mai jos cele mai frecvente 10 întrebări despre Pilonul 3, împreună cu răspunsuri simple și practice, care te vor ajuta să înțelegi mai bine cum îți poți gestiona viitorul financiar.
Cât de des pot contribui la Pilonul 3 de pensii?
Contribuțiile la Pilonul 3 sunt complet flexibile. Poți alege să plătești lunar, trimestrial sau doar ocazional, în funcție de bugetul tău. Nu există o sumă minimă impusă prin lege, însă unele fonduri pot stabili o valoare minimă pentru eficiența administrării.
Pot opri contribuțiile la Pilonul 3 oricând?
Da, poți întrerupe temporar sau definitiv contribuțiile fără penalități. Banii acumulați rămân investiți în contul tău până la momentul retragerii, continuând să genereze randament.
Ce se întâmplă cu banii din Pilonul 3 dacă plec din țară?
Dacă te muți în altă țară, contul tău de Pilon 3 rămâne activ în România. Poți continua contribuțiile dacă dorești sau le poți opri, iar la vârsta de 60 de ani îți vei putea retrage economiile, indiferent unde locuiești. De asemenea, poți alege să transferi unitățile de fond într-un alt fond Pilonul 3 din străinătate.
Cum pot face o verificare Pilonul 3 de pensii?
Pentru a verifica suma acumulată la pilonul 3 de pensii, fiecare administrator oferă o platformă online securizată unde poți vedea soldul contului, contribuțiile lunare și randamentele obținute. De asemenea, poți solicita un raport anual detaliat despre evoluția fondului tău.
Pot schimba fondul de pensii Pilon 3 dacă nu sunt mulțumit?
Da, poți transfera economiile tale la un alt fond de pensii facultative. Procesul presupune completarea unei cereri de transfer și poate dura câteva săptămâni, în funcție de administratorii implicați, dacă sunt din România sau din străinătate.
Informațiile prezentate în acest articol sunt pot suferi modificări ulterioare datorate schimbărilor legislative sau a altor factori. Aceste informații nu trebuie interpretate ca fiind o opinie juridică și nu reprezintă consultanță juridică personalizată.
În concluzie, Pilonul 3 de pensii este mai mult decât o simplă opțiune de economisire – este un plan bine gândit pentru viitorul tău financiar. Indiferent că îți dorești o bătrânețe lipsită de griji, mai multe vacanțe sau pur și simplu siguranța că vei avea resurse suficiente să te bucuri de viața pe care ți-o dorești, cotizarea la un fond de pensii facultativ îți oferă control și flexibilitate. Folosește-te de informațiile din acest articol despre ce este Pilonul 3 de pensii și cum funcționează, și alege cel mai potrivit fond pentru tine!
Surse foto: Shutterstock
Surse de documentare:
Eurobarometer, What EU citizens say about private and occupational pensions?, https://www.eiopa.europa.eu/eurobarometer-what-eu-citizens-say-about-private-and-occupational-pensions_en?prefLang=et, accesat la 12.11.2025;
Insurance Europe, 2023 Pan-European Pension Survey, https://insuranceeurope.eu/mediaitem/ce4f9788-85f7-4c2b-8f02-a0d0875421a3/Pension%20priorities%20in%20Europe%202023.pdf, accesat la 12.11.2025;
Sage Journals, „Attitudes towards the public-private mix for retirement income in Europe, https://journals.sagepub.com/doi/10.1177/09589287251345904, accesat la 12.11.2025;
